銀保監(jiān)會(huì)劃定人身險(xiǎn)產(chǎn)品90道紅線 嚴(yán)禁增額終身壽險(xiǎn)減保規(guī)則不明確 隨意變更被保險(xiǎn)人

來源：英為財(cái)情

財(cái)聯(lián)社1月14日訊（記者 夏淑媛）財(cái)聯(lián)社記者從業(yè)內(nèi)獲悉，近期，在總結(jié)2022年人身險(xiǎn)產(chǎn)品日常監(jiān)管、產(chǎn)品問題通報(bào)等工作基礎(chǔ)上，銀保監(jiān)會(huì)匯總編制并下發(fā)了2023版人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”。

整體來看，2023版人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”共有90項(xiàng)違規(guī)行為“上榜”。相較2022年版人身險(xiǎn)“負(fù)面清單”，今年又新增8條內(nèi)容，涉及備受市場(chǎng)關(guān)注的增額終身壽險(xiǎn)減保規(guī)則、投資收益假設(shè)、定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)，以及養(yǎng)老年金產(chǎn)品、慈善贈(zèng)藥等條款。

此前，銀保監(jiān)會(huì)曾表示，各險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格對(duì)照歷次通報(bào)內(nèi)容和“負(fù)面清單”中的問題進(jìn)行自查，對(duì)于其他公司產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)的問題，要引以為戒，及時(shí)變更、停售類似產(chǎn)品，已經(jīng)造成不良影響的，要及時(shí)報(bào)告、認(rèn)真整改，不能存有僥幸心理。


【資料圖】

人身險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)面清單升級(jí)，增額終身壽險(xiǎn)減保規(guī)則不明確、定價(jià)費(fèi)用率顯著低于實(shí)際費(fèi)用率等90項(xiàng)行為“上榜”

據(jù)悉，2023版人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”在2022年版的基礎(chǔ)上進(jìn)行了完善，內(nèi)容涉及產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理等。

在2022版的基礎(chǔ)上，2023版人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”新增8項(xiàng)違規(guī)行為，具體如下：

在產(chǎn)品條款表述方面，“條款約定可隨意變更被保險(xiǎn)人，違背保險(xiǎn)原理，侵害保單利益相關(guān)方的權(quán)益”、“醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款中包含“被保險(xiǎn)人用藥時(shí)長(zhǎng)符合慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)條件，但因被保險(xiǎn)人未提交相關(guān)申請(qǐng)或者提交的申請(qǐng)材料不全導(dǎo)致慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)未通過，或者在慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)通過的情況下，因被保險(xiǎn)人個(gè)人原因未領(lǐng)取慈善贈(zèng)藥而發(fā)生的藥品費(fèi)用等表述，涉嫌加重被保險(xiǎn)人義務(wù)等”的內(nèi)容被新增列入負(fù)面清單。

在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)方面，2023版“負(fù)面清單”中，分別各新增1條增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品、1條養(yǎng)老年金產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)不合理的問題：一是增額終身壽險(xiǎn)的減保規(guī)則不明確。二是養(yǎng)老年金產(chǎn)品通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補(bǔ)增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時(shí)承諾超定價(jià)利率的長(zhǎng)期高回報(bào)。

在產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面，“增額終身壽險(xiǎn)的定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低”；“增額終身壽險(xiǎn)的利潤測(cè)試投資收益假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營情況存在較大偏差”；“保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤測(cè)試的投資收益假設(shè)偏離公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì)，存在定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)”；“保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加費(fèi)用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個(gè)別年齡點(diǎn)收益超過定價(jià)利率等”4項(xiàng)違規(guī)行為也被列入人身險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)面清單。

值得注意的是，近年來，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品爆紅，但在產(chǎn)品熱銷的同時(shí)，個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營，行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象有所抬頭。

2022年11月，監(jiān)管就曾通報(bào)3家險(xiǎn)企報(bào)送的4款增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)的附加費(fèi)用率較實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低，利潤測(cè)試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實(shí)際情況存在較大偏差。

業(yè)內(nèi)人士指出：“增額終身壽險(xiǎn)的定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低，潛藏費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)，而利潤測(cè)試投資收益假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營情況存在較大偏差容易造成利差損，兩者都是保險(xiǎn)公司為了用增額終身壽搶占市場(chǎng)的激進(jìn)方法，對(duì)公司的長(zhǎng)期健康發(fā)展顯然是不利的。”

人身險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管常態(tài)化，將壓實(shí)總精算師落實(shí)好產(chǎn)品審核把關(guān)第一責(zé)任

當(dāng)前，人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”，已成為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)的對(duì)照參考，也是監(jiān)管部門進(jìn)行產(chǎn)品報(bào)備管理的抓手。

早在2018年5月，人身險(xiǎn)部曾對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品開展專項(xiàng)核查清理工作，對(duì)違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化、損害消費(fèi)者利益、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品等4種行為進(jìn)行嚴(yán)查，并同時(shí)發(fā)布2018年版的人身險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單，要求保險(xiǎn)公司對(duì)照負(fù)面清單進(jìn)行自查整改。

2019年，銀保監(jiān)會(huì)又建立人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)制度。此后，銀保監(jiān)會(huì)先后多次通報(bào)人身險(xiǎn)產(chǎn)品問題。

據(jù)財(cái)聯(lián)社記者梳理發(fā)現(xiàn)，2019年以來，銀保監(jiān)會(huì)先后13次通報(bào)人身險(xiǎn)產(chǎn)品問題。其中，2019-2022各3次通報(bào)，近70家人身險(xiǎn)公司“中槍”，20余家公司被多次通報(bào)。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)也于2021年1月下發(fā)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單，73條內(nèi)容覆蓋產(chǎn)品條款、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理。

在2022版“負(fù)面清單”時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)要求各公司認(rèn)真落實(shí)《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》，堅(jiān)持以人民為中心，進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化保險(xiǎn)保障需求；同時(shí)，應(yīng)結(jié)合2022版“負(fù)面清單”，依法合規(guī)開發(fā)和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

而在最近一次人身險(xiǎn)產(chǎn)品問題通報(bào)中，銀保監(jiān)會(huì)要求，各人身險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)報(bào)備工作的審核把關(guān)，總精算師需落實(shí)好產(chǎn)品審核把關(guān)的第一責(zé)任，及時(shí)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、精算等方面存在的問題和不足，險(xiǎn)企也要對(duì)照歷次通報(bào)內(nèi)容和“負(fù)面清單”中的問題進(jìn)行自查并及時(shí)整改。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)將重點(diǎn)在意外傷害保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)、非重大疾病類產(chǎn)品使用新重疾定義等方面，對(duì)各公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，堅(jiān)決打擊違規(guī)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，將依法對(duì)公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。

標(biāo)簽： 被保險(xiǎn)人 終身壽險(xiǎn)

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